返还车险保费近300亿：美国保险公司“抗疫”策略有何不同？

新冠疫情全球蔓延

美国多个州也宣布“停工居家令”

美国保险公司纷纷表态

出行减少→里程数下降→赔付降低

车险退费！车险退费！

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昔日中国，今日美国

险企抗疫有何不同？

看到这儿，大家有没有想到年初国内各家险企抗疫期间的动作，湖北地区车辆停驶期间车险自动延期，还有赠送抗疫保险等。

真的是“昔日中国，今日美国”的既视感，但是，从美国保险公司针对疫情推出的车险优惠政策看，小编却觉得有些许差异！

截至今晨，美国确诊病例累计达423135例，死亡病例为14390例，纽约州疫情更是严重，纽约州长已于3月20日下令，纽约州除“必要”企业外，所有企业员工必须留在家中。

随着疫情的不断蔓延，越来越多的州颁布“居家令”，选秀节目《美国偶像》也已经停止录制。

从结果看，一方面，美国的失业者增加，且大多为低收入群体；另一方面，居家令出台之后，民众出行降低，就连纽约地铁总运载量也降了超过80％。

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美国保险公司：行驶里程减少

车险退费15%-25%！

1. 车险TOP10公司，退费超40亿美元

单位：美元

随着学校和企业关闭，美国车险保单的持有人驾驶量比预期的要少得多。Allstate首席执行官汤姆·威尔逊（Tom Wilson）说“大部分地区，汽车行驶里程下降了35％至50％。”

于是乎，以Allstate为代表的多家公司相继宣布，针对疫情期间出行减少，行驶里程下降等情况，为客户返还部分车险保费！

截至目前，小编根据2019年美国车险市场公司大小的排名，统计了前十大公司针对疫情采取的相关措施：

ps.想要看海外保险市场数据的，可以后台回复“海外数据”，或者直接进入查看哈~

目前，已有7家公司公布相关措施，从上图可以看到，大部分公司将返还4月和5月当月保费的15%-25%，涉及的金额至少40亿美元，约280亿人民币。

如果等到车险份额第一大公司STATE FARM，于本周末公布相关减免保费情况，车险的退费可能会超过300亿人民币。

2. 抗疫支持：自动返还保费、延迟续保、扩大车险保障范围

小编举几个公司的具体措施，看看这些险企到底为抗疫采取了什么行动？

①Progressive

·20%保费，自动返还

关于个人汽车4-5月间的20%保费返还问题，Progressive指出客户无需进行任何操作，公司会于月底自动计算，并反映在客户的个人账户中，用于后续缴费，或者直接退回到付款账户。

·延期续保

疫情期间，对于部分客户存在缴费困难的情况，公司也表示将将免收滞纳金，5月15日前未续保不取消保单。

除此之外，公司还启动了计划，为处于危机最前线的急救人员，医护人员和送货司机提供路边援助和送餐服务的等。

②Allstate

·2个月保费的15%，自动返还

1800万驾驶员，将获得4月和5月的月度保费15％的退款。Allstate会根据客户的喜好自动将资金存回用于付款的银行或信用卡帐户，或将贷记金额应用于帐户。

客户也可以通过Allstate Mobile App便捷付款。

·延期续保，扩大保障范围

对于财务存在一定困难的客户，公司将续保付款时间延长至60天，并取消相关滞纳金。将车险保障范围，扩大至在COVID-19紧急时期出于商业目的，使用私人车辆运送食品，药品和其他商品的客户。

③USAA

保费返还无需任何操作，将自动返还到其账单中。

为使用私人车辆运送食品，药品和其他商品用于商业目的的客户扩大车险保障范围。

USAA人寿保险，将相关保单的付款宽限期，从30天延长到60天。

④Liberty Mutual

·15%保费，自动返还

Liberty Mutual表示，客户无需致电，将从4月开始，通过支票和最近一次付款方式获得2个月15%保费的返还。

·延期续保，保障范围扩大

从2020年3月23日至2020年5月22日，免收私人汽车和家庭客户的滞纳金费用，并且不因未付款而取消保单。扩大个人车险的保障范围，以涵盖使用私人车辆运送食品和药品的车险保障。

3. 保费自动返还，是“亮点”

从上面几家公司采取的抗疫措施，大家可以看到，普遍的几条是：

①返还部分4-5月的保费，均是自动返还

②扩大个人车险保障范围，涵盖使用私人车辆运送食品和药品的车险保障

③取消延期续保的滞纳金，并延长延期缴费时间

其实，这些措施国内多家险企也都在银保监会的倡导下，从疫情之初就陆续出台，比如湖北省停驶期间延期保险期间等，参见《湖北车险减37-50亿保费，开发营业中断险！》。

今天，小编想重要提的是车险部分保费的自动返还。大家看到，多家公司都表示，客户无需任何操作，保险公司就会将保费返还给客户。

而自动返还的主要途径有，通过个人账户、缴费的银行账户或其他支付账号、支票、企业APP等。

在这种疫情特殊时期，为了避免接触，也方便客户操作，这种自动返还的方式势必是最好的。

而这一切能够实现，除了投保人需要使用自己的账户付款外，就需要保险公司具备极高的线上化业务处理的能力。

车险实名制缴费，从去年开始已经在多个城市执行，财险业务的线上化也已经在路上了！

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财险业务线上化

目标2022年基本建成

上周，业内流转的一份银保监会下发的《关于推进财险业务线上化工作征求意见的函》，其中明确提到“随着科学技术的发展，线上化已成为加快财产保险高质量发展最具活力的因素。”

1. 线上化发展“大蓝图”：线上化率超过80%

文件中重要的内容，小编放在了上图中，文件并指出，要在2022年实现两大目标：

①基本建成线上化体系（财产保险需求相契合的）

②线上化率达到80%以上：车险、农险、信用保证险、短期意健险等业务

并从集成推进线上化、拓宽线上化服务领域、穷实线上化工作基础、加强消费者权益保护、抓好线上化工作组织推进等多个方面提出了具体任务要求。

2. 线上线下相融合，建设线上生态圈

其实，以平安、太保等为代表的大型险企早就开始线上化的业务规划，从结果看也起到了很好的效果，比如车险在线快速理赔等等。

但是，中小财险公司的线上化水平相对还是偏低，而此次文件的出台，则是促进公司加速发展，也指明了方向。

文件指出，财险公司要通过自营网络平台提供便民惠民的线上操作统一入口，从线上咨询投保、报案理赔、批改退保、信息维护等实现全流程自主操作。

并且采取视频连线、远程认证等手段，探索推进非现场核保核赔。（是不是很像无人银行的操作，柜台一体机全部搞定）

除此之外，还要加快专业细分领域保险产品创新，实现产品形态和运营方式差异化。做好汽车、医疗等上下游产业整合，提供综合保障。

还支持财险公司创新孵化项目、建设以科技为支撑、以保障为核心、以保险为纽带的新型线上生态。

银保监会要求财险公司，要制定线上化总体规划，加大投入力度，统筹推进线上化工作。

3. 行协、银保信、监管：各司其职

①中国保险行业协会

·制定线上化业务指引

·加强与外部机构的沟通协作

·推进跨行业、跨地域的信息数据共享

·制定线上化人才培养规划，搭建行业人才交流平台

②中国银保信

·线上业务销售可回溯工作提供技术支持

·建立各类线上业务风险数据库

③银保监会

则会加强和改善线上化业务监管，探索建立线上化相关监管制度和监管标准。

这份线上化宏伟蓝图的背后

势必也会有很多影响

比如人员、展业等等

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丨后记

其实，看看中美保险公司对于疫情期间的努力，还让小编想到疫情之下，很多模式的转变势必会加速催化某些转型。

比如，车险退费的问题，如果里程保险实现了，这个问题可能就不需要用退费来解决了。

关于疫情的影响，下周我们请精算师们单独给大家讲一讲，新冠肺炎疫情对财险行业的影响！

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